Кто может выдавать кредиты физическим лицам

1092

Вопрос

Организация Кредитно потребительский кооператив (15 физических лиц) может ли выдавать кредиты физическим лица, а так же делать реализацию материнских прав (материнский капитал)?

Ответ

нет, не может.

 

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, кредиты вправе выдавать только кредитные организации, (имеющие соответствующие лицензии), к которым кредитно-потребительский кооператив не относится. Кредитно-потребительский кооператив вправе выдавать только займы и только своим членам (ст. 4 и 6 «О кредитной кооперации»).

Реализовать материнский капитал может только лицо, которому он предоставлен, и только на строго определенные цели. С помощью него человек может:

Кредитно-потребительский кооператив в силу особенностей и целей своей деятельности не может каким-либо образом участвовать в реализации материнского капитала. Кроме того, обналичивание суммы материнского капитала и предоставление подобных услуг является мошенничеством и может повлечь за собой не только обязанность вернуть в Пенсионный фонд суммы капитала, но и уголовную ответственность.

Обоснование данной позиции приведено ниже в материалах «Системы Главбух».

 

1. Гражданский кодекс РФ

 

«Статья 819. Кредитный договор

1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику* в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.».

 

2. закон от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности"

«Статья 1. Основные понятия настоящего Федерального закона

Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.*

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковская кредитная организация:

1) кредитная организация, имеющая право осуществлять исключительно банковские операции, указанные в пунктах 3 и 4 (только в части банковских счетов юридических лиц в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов), а также в пункте 5 (только в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов) и пункте 9 части первой статьи 5 настоящего Федерального закона (далее - небанковская кредитная организация, имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций);

2) кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Допустимые сочетания банковских операций для такой небанковской кредитной организации устанавливаются Банком России».

 

3. Закон  от 18.07.2009 N 190-ФЗ «О кредитной кооперации»

 

«Статья 1. Цель и основные понятия настоящего Федерального закона

 

3. В настоящем Федеральном законе используются следующие основные понятия:

1) кредитная кооперация - система кредитных потребительских кооперативов различных видов и уровней, их союзов (ассоциаций) и иных объединений;

2) кредитный потребительский кооператив (далее - кредитный кооператив) - добровольное объединение физических и (или) юридических лиц на основе членства и по территориальному, профессиональному и (или) иному принципу в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива (пайщиков);*

 

Статья 3. Деятельность кредитного кооператива

1. Кредитный кооператив является некоммерческой организацией. Деятельность кредитного кооператива состоит в организации финансовой взаимопомощи членов кредитного кооператива (пайщиков) посредством:

1) объединения паенакоплений (паев) и привлечения денежных средств членов кредитного кооператива (пайщиков) и иных денежных средств в порядке, определенном настоящим Федеральным законом, иными федеральными законами и уставом кредитного кооператива;

2) размещения указанных в пункте 1 настоящей части денежных средств путем предоставления займов членам кредитного кооператива (пайщикам) для удовлетворения их финансовых потребностей.

2. Кредитный кооператив помимо организации финансовой взаимопомощи своих членов вправе заниматься иными видами деятельности с учетом ограничений, установленных статьей 6 настоящего Федерального закона, при условии, если такая деятельность служит достижению целей, ради которых создан кредитный кооператив, соответствует этим целям и предусмотрена уставом кредитного кооператива*.

 

Статья 4. Порядок осуществления деятельности кредитного кооператива

1. Кредитный кооператив привлекает денежные средства своих членов на основании:

1) договоров займа, заключаемых с юридическими лицами;

2) договоров передачи личных сбережений, заключаемых с физическими лицами в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом.

2. Кредитный кооператив предоставляет займы своим членам на основании договоров займа, заключаемых между кредитным кооперативом и заемщиком - членом кредитного кооператива (пайщиком).

3. Возврат займа членом кредитного кооператива (пайщиком) может обеспечиваться поручительством, залогом, а также иными предусмотренными федеральными законами или договором займа способами.*

 

Статья 6. Обеспечение финансовой устойчивости кредитного кооператива

1. Кредитный кооператив не вправе:

1) предоставлять займы лицам, не являющимся членами кредитного кооператива (пайщиками);*

2) выступать поручителем по обязательствам своих членов и третьих лиц, а также иным способом обеспечивать исполнение обязательств указанными лицами;

3) участвовать своим имуществом в формировании имущества иных юридических лиц, за исключением юридических лиц, возможность участия в которых предусмотрена для кредитных кооперативов настоящим Федеральным законом;

4) выпускать эмиссионные ценные бумаги;

5) осуществлять операции с ценными бумагами (кроме государственных и муниципальных ценных бумаг, закладных), за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом;

6) привлекать денежные средства лиц, не являющихся членами кредитного кооператива, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом;

7) осуществлять торговую и производственную деятельность;

8) вступать в члены других кредитных кооперативов.

2. Ограничения, установленные пунктами 1 и 8 части 1 настоящей статьи, не распространяются соответственно на случаи предоставления кредитным кооперативом займов кредитному кооперативу второго уровня, членом которого он является, и вступления кредитного кооператива в кредитный кооператив второго уровня».

 

По вопросу выдачи и получения материнского капитала

1. Рекомендация: Как получить сертификат на материнский капитал

  • Порядок получения сертификата

Материнский капитал предоставляется лицам, имеющим право на его получение (ст. 3 Закона от 29 декабря 2006 г. № 256-ФЗ). Для удостоверения этого права нужно получить специальный сертификат (ст. 5 Закона от 29 декабря 2006 г. № 256-ФЗ)*. Его форма утверждена приказом Минздравсоцразвития России от 18 октября 2011 г. № 1180н. Чтобы получить сертификат на материнский капитал, обратитесь в территориальное отделение Пенсионного фонда РФ по месту жительства (пребывания) или фактического проживания напрямую либо черезмногофункциональный центр.

В фонд нужно представить:
заявление по форме, утвержденной приказом Минтруда России от 29 октября 2012 г. № 345н, в котором указываются все данные и сведения, подтверждающие право на получение материнского капитала (п. 6 Правил, утвержденных приказом Минздравсоцразвития России от 18 октября 2011 г. № 1180н);
документы, подтверждающие право на получение материнского капитала.

Об этом сказано в пункте 4 Правил, утвержденных приказом Минздравсоцразвития России от 18 октября 2011 г. № 1180н, части 1 статьи 5 Закона от 29 декабря 2006 г. № 256-ФЗ, пунктах 16–18 Административного регламента, утвержденного приказом Минтруда России от 29 октября 2012 г. № 345н.

Граждане России, имеющие право на получение материнского капитала, постоянно проживающие за пределами России, также вправе обратиться с заявлением на получение сертификата. В данном случае заявление (и подтверждающие документы к нему) нужно представить непосредственно в Пенсионный фонд РФ (головное отделение) (п. 5 Правил, утвержденных приказом Минздравсоцразвития России от 18 октября 2011 г. № 1180н).

 

  • Способы подачи заявления и документов

Подать заявление и необходимые документы к нему можно лично или через представителя (законного или уполномоченного) (п. 4 Правил, утвержденных приказом Минздравсоцразвития России от 18 октября 2011 г. № 1180н, п. 40 Административного регламента, утвержденного приказом Минтруда России от 29 октября 2012 г. № 345н).*

Действия Пенсионного фонда РФ

После получения заявления и подтверждающих документов сотрудники Пенсионного фонда РФ обязаны:
– проверить достоверность сведений, содержащихся в нем и документах, приложенных к нему;
– при необходимости запросить дополнительные сведения в соответствующих ведомствах (например, сведения о фактах лишения родительских прав);
– зарегистрировать заявление
– выдать на руки (отправить по почте) расписку-уведомление о регистрации заявления.

Это следует из пункта 8 Правил, утвержденных приказом Минздравсоцразвития России от 18 октября 2011 г. № 1180н, части 4 статьи 5 Закона от 29 декабря 2006 г. № 256-ФЗ, пункта 41 Административного регламента, утвержденного приказом Минтруда России от 29 октября 2012 г. № 345н.

Если к заявлению не приложены документы или приложены не все необходимые документы, то в пятидневный срок с даты сдачи отделение Пенсионного фонда РФ вернет их заявителю с указанием причины возврата. Заявление на получение сертификата зарегистрировано не будет. В этом случае нужно дособрать документы и обратиться за получением сертификата повторно (п. 8 Правил, утвержденных приказом Минздравсоцразвития России от 18 октября 2011 г. № 1180н).

После того как отделение Пенсионного фонда РФ зарегистрирует заявление и примет все документы, в месячный срок будет вынесено решение о выдаче сертификата или об отказе в его выдаче. Не позднее чем через пять дней со дня принятия такого решения соответствующее уведомление направляется заявителю. Если заявление и подтверждающие документы были поданы через многофункциональный центр, уведомление направляется в многофункциональный центр. Об этом сказано в частях 4 и 5 статьи 5 Закона от 29 декабря 2006 г. № 256-ФЗ,пункте 8 Правил, утвержденных приказом Минздравсоцразвития России от 18 октября 2011 г. № 1180н, пункте 46Административного регламента, утвержденного приказом Минтруда России от 29 октября 2012 г. № 345н.

  • Выдача сертификата

Если принято положительное решение, то отделение Пенсионного фонда РФ выдаст или направит по почте (заказным письмом с уведомлением о вручении) сертификат заявителю (п. 8 Правил, утвержденных приказом Минздравсоцразвития России от 18 октября 2011 г. № 1180н, п. 49 Административного регламента, утвержденногоприказом Минтруда России от 29 октября 2012 г. № 345н).

  • Отказ в выдаче сертификата

В случае отказа в выдаче сертификата в уведомлении должны быть приведены основания, по которым произошел отказ.

Об этом сказано в пункте 8 Правил, утвержденных приказом Минздравсоцразвития России от 18 октября 2011 г. № 1180н, части 5 статьи 5 Закона от 29 декабря 2006 г. № 256-ФЗ.

Отказать в выдаче сертификата могут по следующим основаниям:
– человек, обратившийся с заявлением на получение сертификата, не имеет права на него (например, отчим ребенка);
– в заявлении или подтверждающих документах указаны недостоверные сведения (например, о гражданстве ребенка, очередности рождения (усыновления) детей и т. д.);
право на получение материнского капитала утрачено (например, право матери прекращается в случае ее смерти);
– человек, обратившийся с заявлением, получил сертификат и использовал средства материнского капитала в полном объеме.

Это следует из положений части 6 статьи 5 Закона от 29 декабря 2006 г. № 256-ФЗ, пункта 9 Правил, утвержденныхприказом Минздравсоцразвития России от 18 октября 2011 г. № 1180н, пункта 47 Административного регламента, утвержденного приказом Минтруда России от 29 октября 2012 г. № 345н.

 

Ольга Краснова, директор БСС «Система Главбух»

2. Рекомендация: На что можно потратить материнский капитал

 

На что можно расходовать

Материнский капитал можно расходовать только на строго определенные цели. С помощью него человек может:

Об этом сказано в части 3 статьи 7 Закона от 29 декабря 2006 г. № 256-ФЗ, статье 2 и части 2 статьи 4 Закона от 28 июля 2010 г. № 241-ФЗ.*

Материнский капитал необязательно тратить только по одному направлению. Человек вправе расходовать деньги на разные нужды. Например, можно оплатить образование ребенка, а оставшиеся деньги перечислить в счет будущей пенсии. Такой порядок следует из части 4 статьи 7 Закона от 29 декабря 2006 г. № 256-ФЗ.

При этом средства материнского капитала направляются на избранные человеком нужды только в безналичном порядке (через банки). Например, если материнским капиталом погашается ипотечный кредит, то Пенсионный фонд РФ переведет деньги непосредственно на счета того банка, которому человек должен. Наличные деньги для оплаты задолженности гражданин не получит.

Такой порядок установлен частью 7 статьи 8 Закона от 29 декабря 2006 г. № 256-ФЗ.

Как распорядиться капиталом

Распоряжаться материнским капиталом вправе тот гражданин, на которого выдан сертификат*. Однако если право получить материнский капитал возникло у ребенка, то распоряжаться средствами вправе:

  • усыновители, опекуны, попечители или приемные родители (с согласия опекуна или попечителя) – если ребенок несовершеннолетний;
  • сам ребенок – если он стал совершеннолетним или полностью дееспособным до того, как достиг совершеннолетия.

Такой порядок установлен частями 1–2 статьи 7 Закона от 29 декабря 2006 г. № 256-ФЗ, частями 1 и 3 статьи 2 Закона от 28 июля 2010 г. № 241-ФЗ.

Распоряжаться материнским капиталом можно не ранее определенного срока, установленного законодательством. Он различается в зависимости от того, кто хочет потратить средства (представитель ребенка или сам ребенок) и на какие нужды (улучшение жилищных условий, образование ребенка, увеличение будущей пенсии). Подробнее об этом см. таблицу.

Чтобы распорядиться средствами материнского капитала, необходимо подать в отделение Пенсионного фонда РФ по местожительству (местопребыванию) или месту фактического проживания пакет документов. Подробнее о его составе см. Как вложить средства материнского капитала в улучшение жилищных условий, образование ребенка, увеличение будущей пенсии.

Необходимые документы можно подать:

Читайте в журнале "Упрощенка"
    Подробнее >>>

    Есть вопрос? Наши эксперты помогут за 24 часа! Получить ответ Новое



    Ваша персональная подборка

      Школа

      Проверь знания

      Проверь знания в новой школе Главбуха малого предприятия. Получи официальный документ

      Начать тест

      Самое выгодное предложение

      Самое выгодное предложение

      Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

      Живое общение с редакцией


      Упрощёнка в Яндексе



      © 1997–2017 ООО «Актион бухгалтерия»

      Журнал «Упрощёнка» –
      об упрощённой системе налогообложения
      8 800 550-15-57

      Все права защищены. Полное или частичное копирование любых материалов сайта возможно только с письменного разрешения редакции журнала «Упрощёнка».
      Нарушение авторских прав влечет за собой ответственность в соответствии с законодательством РФ.

      Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор). Свидетельство о регистрации ПИ № ФС77-62261 от 03.07.2015

      Политика обработки персональных данных 

      
      • Мы в соцсетях
      Сайт использует файлы cookie. Они позволяют узнавать вас и получать информацию о вашем пользовательском опыте. Это нужно, чтобы улучшать сайт. Если согласны, продолжайте пользоваться сайтом. Если нет – установите специальные настройки в браузере или обратитесь в техподдержку.
      Читайте дальше после регистрации (займет минуту)

      Сайт журнала «Упрощенка» — профессиональный ресурс для бухгалтеров и руководителей компаний на УСН.

      Чтобы продолжить чтение статьи, пожалуйста, зарегистрируйтесь.

      У меня есть пароль
      напомнить
      Пароль отправлен на почту
      Ввести
      Я тут впервые
      И получить доступ на сайт Займет минуту!
      Введите эл. почту или логин
      Неверный логин или пароль
      Неверный пароль
      Введите пароль
      Формы и образцы документов доступны бесплатно после регистрации.

      У меня есть пароль
      напомнить
      Пароль отправлен на почту
      Ввести
      Я тут впервые
      И получить доступ на сайт Займет минуту!
      Введите эл. почту или логин
      Неверный логин или пароль
      Неверный пароль
      Введите пароль