text
Упрощенка

Знай своего финансиста: какой выбрать банк для бизнеса

  • 7 декабря 2017
  • 128

Бизнесу нужно выбрать правильный банк: сегодня ситуация требует внедрения риск-ориентированного подхода и пересмотра менталитета менеджмента. Потери компаний и частных лиц в банках, у которых отозвали лицензию, за последние три года исчисляются сотнями миллиардов рублей. Алгоритм выбора банка для бизнеса – в соблюдении процедуры управления рисками.

Этап 1. Первичный отбор.

Банк может потерять лицензию даже при хорошем финансовом положении и устойчивой позиции на рынке всего за месяц. Основные факторы риска: участие в теневых операциях; выдача невозвратных кредитов; снижение собственного капитала в результате начисления резервов. Вывод активов отследить почти невозможно. Для этого банки используют вложения в векселя, трансграничные схемы, сделки на фондовых рынках, фальсификацию отчетности.

Внешнему наблюдателю проще всего оценить симметричность обязательств. С подозрением отнеситесь к банкам, у которых доля ссуд в активах составляет менее 50%, а более 30% вложений приходится на ценные бумаги. Для оценки читайте заключения рейтинговых агентств. Положительные аспекты деятельности банка: высокий уровень поддержки собственников; маленький размер просроченной задолженности; увеличение резервирования и операционной прибыльности. В числе негативных факторов: снижение доли ликвидных активов; высокий уровень концентрации кредитного портфеля; высокая зависимость от средств физических лиц.

Что делать?

Первый подход: выбирайте для депозита бизнеса банк, в котором у вас у вас открыта кредитная линия. Тогда в случае банкротства при симметричности обязательств произойдет их взаимозачет.

Второй подход: запросите у банка обеспечение под депозит. При размещении депозита или остатков на счетах компания становится кредитором банка и вправе потребовать обеспечение. Просто это не принято обычаями делового оборота. какой выбрать банк для бизнеса

Этап 2. «Фейс-контроль».

В банковской практике есть железобетонный принцип – «знай своего клиента». Применяйте симметричный подход – «знай своего банкира в лицо». Своеобразный «фейс-контроль» покажет, какой банк выбрать для бизнеса.

Крупные частные банки. Предпочтительнее работать с ними, но обратите внимание на собственников. За одними может тянуться шлейф махинаций по работе в других отраслях экономики. Банки других могут обслуживать интересы непрозрачных финансово-промышленных групп. Часть собственников любят зарубежные инвестиции или даже постоянно проживают за границей. Наконец, если банк выступает в роли санатора (занимается оздоровлением другого банка), скорее всего, он таким образом решает собственные проблемы.

«Дочки» иностранных банков. Качество менеджмента выше, а уровень просрочки по кредитам ниже. Но больше бюрократических согласований. Проверьте, не был ли материнский банк замешан в скандалах за последние 10 лет. Не доверяйте слепо иностранным банкам – они могут быть замешаны в манипуляциях, а также в обслуживании теневых или преступных денег.

Банки с госучастием. «Тихая гавань», но не забывайте о качестве менеджмента. У госбанкиров оно хромает в силу «блатного фактора», а также вследствие привилегированного положения – возможности привлекать средства под более низкий процент. Крупная компания будет для госбанка желанным клиентом. А вот малый и средний бизнес ждут неприятные сюрпризы и бюрократическая волокита. В то же время специализация ряда банков с госучастием может стать хорошим подспорьем.

Этап 3. Глобальный анализ.

Банки обязаны раскрывать на своих сайтах информацию об акционерах, схеме владения, менеджменте и опыте работы. Размытость владения, наличие офшорных компаний, нерезидентов говорит о том, что у банка есть теневые собственники либо бенефициары желают избежать финансовой ответственности. С такой организацией дела лучше не вести. Методы оценки рисков: формулы и расчеты

Этап 4. Внедрение риск-менеджмента.

При выборе банка для бизнеса искорените слепое доверие к банкирам и поверхностное отношение к рискам. Некоторые директора предпочитают не касаться подобных вопросов – зачем, если в компании есть финансовый директор или даже специалист по экономической безопасности. Однако первый не сможет защитить компанию, а второй не разбирается в финансовой аналитике. Создайте совещательный орган по внедрению риск-менеджмента при выборе банка для бизнеса.

С точки зрения процедуры необходимо: создать реестр банков по названию, БИК и номеру лицензии; назначить ответственное лицо за оценку надежности банков (финансовый директор либо главный бухгалтер); создать «комитет по рискам» с коллегиальным голосованием (по аналогии с кредитным комитетом банка); присвоить банкам флажки: зеленый – «можно работать», желтый – «требуется внимание», красный – «запрет операций»; раз в месяц или квартал проводить анализ по банкам и обновлять информацию; в учетную систему бухгалтерии встроить стоп-лист: формируя платежку, бухгалтер увидит флажок, означающий, что операции с этим банком запрещены.

Подпишитесь на популярные статьи

Подпишитесь на статьи журнала «Упрощенка», и вы будете получать подборки актуальных и популярных статей, комментарии экспертов, обзоры документов, которые пригодятся вам в работе.

Рекомендации по теме

Школа

Проверь знания

Проверь знания в новой школе Главбуха малого предприятия. Получи официальный документ

Начать тест

Самое выгодное предложение

Самое выгодное предложение

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Мы в соцсетях
Зарегистрируйтесь или войдите через соцсети!

«Упрощёнка» — профессиональный ресурс для малого бизнеса и ИП. Зарегистрируйтесь, и Вам станут доступны:

  • Экспертные статьи и новости для бухгалтеров, руководителей и предпринимателей
  • Актуальные формы деклараций, бланков и кадровых документов
  • Калькулятор УСН, Банк проводок и другие полезные онлайн сервисы

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
Я тут впервые
Это займет не больше 1 минуты
Чтобы скачать форму, пожалуйста, зарегистрируйтесь

Сайт «Упрощенка» — это профессиональный ресурс. Если Вы работаете в малом бизнесе, то образцы форм, шаблоны документов для бухгалтеров, статьи от экспертов для Вас доступны бесплатно.

Будем рады помогать Вам в работе. А в подарок за знакомство на адрес электронной почты, которую Вы укажете при регистрации, отправим Вам таблицу важных изменений по УСН.

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
Я тут впервые
И получить доступ на сайт Займет минуту!
Сайт использует файлы cookie. Они позволяют узнавать вас и получать информацию о вашем пользовательском опыте. Это нужно, чтобы улучшать сайт. Посещая страницы сайта и предоставляя свои данные, вы позволяете нам предоставлять их сторонним партнерам. Если согласны, продолжайте пользоваться сайтом. Если нет – установите специальные настройки в браузере или обратитесь в техподдержку.